В 2007 году бизнесмены Тиньков и Масловский запустили новый проект — банковский, продекларировав амбициозные планы. Но грянул финансовый кризис, поставивший под сомнение не только заявленные цели, но и само существование едва оперившихся кредитных организаций, пишет интернет-журнал Новости России. Выжило меньше половины, да и у тех, кому удалось удержаться на плаву, есть серьезные проблемы в развитии.
Банк «Тинькофф Кредитные Системы» (ТКС Банк) знаком каждому более или менее активному пользователю Интернета: баннеры с изображением красавчика банкира преследуют даже в соцсетях. Началось все в 2007 году, когда Олег Tиньков, в прошлом производитель пельменей и пивовар, решил опробовать в России бизнес-идею американского банка Capital One — продавать кредитные карты посредством адресной почтовой рассылки, не открывая офисов. По итогам 2007-го г-н Тинь- ков рассчитывал реализовать 300 тыс. карт, сформировав кредитный портфель в размере 2,6 млрд рублей. На финансирование эмиссии предполагалось пустить 2 млрд рублей, привлеченные за счет выпуска облигаций и синдицированного кредита. Однако американского чуда не произошло: из 8 млн человек, получивших предложение оформить карту, откликнулись только 55 тыс. Объем предоставленных банком кредитных средств составил 1,6 млрд рублей.
Ситуацию спасли компании-партнеры: благодаря их участию к концу 2008-го портфель кредитов достиг размера в 4,5 млрд рублей, причем клиенты были найдены надежные. «ТКС Банк использовал для рассылки предложений по выдаче карт базы данных компаний-партнеров (страховых компаний, автодилеров, сотовых операторов, строительных компаний и т д). Это позволяло привлекать качественных и проверенных заемщиков», — говорит аналитик ПК «Белее Капитал» Юрий Кравченко. Как результат, с 2009 года банк стал получать стабильный процентный доход даже несмотря на то, что с наступлением кризиса и вплоть до 2010-го активы демонстрировали невысокий рост. Но особенно успешным выдался 2010-й: большинство показателей уверенно поползли вверх. Правда, для этого пришлось запустить розничную депозитную программу, которая в начале года обходилась ТКС Банку в 15% годовых при среднерыночных 8%. «Привлеченные средства банк смог направить на кредитование, — рассказывает старший специалист одной из ведущих ауди- торско-консалтинговых компаний Антон Акарцев. — По состоянию на конец 2010-го он выдал кредитов физическим лицам на сумму 9.7 млрд рублей, увеличив соответствующий портфель на 96% по отношению к началу года. В итоге по сравнению с 2009-м прибыль по РСБУ за 2010-й повысилась почти на 54%». Главный риск ТКС Банка — попытка сконцентрироваться на одном продукте и, как следствие, зависимость от внешних источников фондирования. Такой путь уже проходил Рустам Тарико, когда запускал Банк Русский Стандарт и решил финансироваться только за счет эмиссии облигаций: для исправления перекоса в пассивах ему пришлось развивать сеть отделений и принимать вклады.
Олег Тиньков тоже обратился к заимствованиям у граждан, но бизнес-модель оставил неизменной. Между тем некоторые эксперты полагают, что долго так продолжаться не может. «Идея карточного банка хороша для стартапа, — утверждает руководитель карточного бизнеса и удаленных каналов продаж ОТП Банка Василий Кузнецов. — Если же есть планы по развитию, необходимо расширить продуктовую линейку и создать филиалы». Сам Олег Тиньков не захотел говорить с корреспондентом журнала «Новости IT в России» о перспективах своего детища. Однако стоит отметить, что Capital One, когда-то вдохновивший бизнесмена на создание банка, сейчас имеет сеть из 1 тыс. офисов. «РЕСО Кредит», принадлежащий страховой группе «РЕСО», заявил что займется ипотекой и вкладами населения.
«У всех трех бизнесов потенциально была синергетика с банками, — рассказывает аналитик Банка корпоративного финансирования Максим Осадчии. — У серьезных инвесткомпаний на счетах клиентов накапливаются большие остатки, и нет смысла делиться этим бесплатным ресурсом со сторонними кредитными организациями. Крупной страховой компании целесообразно использовать банк для выгодного размещения страховых премии. Наконец, сетевому продавцу бытовой техники невыгодно отдавать дорогие потребительские кредиты на откуп чужаку». В теории все гладко, а как на практике? Обвал в секторе недвижимости свел идею «РЕСО Кредита» на нет. В итоге на его счетах сконцентрировалось огромное количество векселей и облигаций, а кредитный портфель за все время деятельности до существенных объемов так и не вырос. Мультибанк стать транслятором потребкредитов не успел, поскольку «Техносила» в результате кризиса обанкротилась. Похожая ситуация сложилась и с «Максвеллом». Инвестгруппа, сильно пострадавшая в кризис, в 2009 году продала банк бывшему владельцу Русской винно-водочной компании Артуру Перепелкину. Сейчас кредитная организация работает под брендом «Банк-Т».
